Je nach Beruf, sind bestimmte Klauseln zu beachten. Beispielsweise ist als Arzt ist die sogenannte Infektionsklausel wichtig. Neben den speziellen Berufen, sollte darauf geachtet werden, dass eine Nachversicherungsgarantie ohne erneute Gesundheitsprüfung besteht. Zusätzlich sollte es möglich sein, vergünstigte Konditionen am Anfang zu haben, um einen kostengünstigen Einstig im jungen Alter zu erhalten.
Um eine BU-Rente zu erhalten, muss ein Arzt die Berufsunfähigkeit bestätigen und schätzen, wie lange diese anhalten wird. Die Versicherung zahlt erst, wenn der Prognosezeitraum erfüllt ist. Dieser sollte “sechs Monate” lauten, denn “auf Dauer” bedeutet in der Regel, dass das Geld erst nach drei Jahren fließt.
Viele Versicherungen haben statt den 6 Monaten, eine Prognose auf Dauer in den Bedingungen festgehalten.
Für gewöhnlich brauchen die Anbieter einige Monate, um eine BU-Rente zu bewilligen. Wenn eine rückwirkende Rentenzahlung vereinbart wurde, zahlt die Versicherung die Rente für die Prüfmonate nach. Außerdem sollte eine Berufsunfähigkeitsversicherung immer mit einem Krankengeld verbunden sein, um einen nahtlosen Übergang von Entgeltfortzahlung zu Krankengeld und im Anschluss zur BU-Rente zu erhalten.
Da niemand weiß, wie die Inflation sich entwickelt, ist es sinnvoll, eine Beitrags- und Leistungsdynamik festzulegen. Somit wird in regelmäßigen Abständen, z. B. jährlich der monatliche Beitrag als auch die Rentensumme um einige Prozentpunkte erhöht. Dabei gibt es keine erneuten Gesundheitsprüfungen. Diese Dynamik kann jederzeit widerrufen werden, sollte jedoch inklusive sein.
Um aufgrund von Zahlungsschwierigkeiten nicht vom BU-Versicherer gekündigt zu werden, sollte es die Möglichkeit geben, Beiträge zu stunden oder auszusetzen. Auch bei Arbeitslosigkeit oder Elternzeit sollte der Vertrag für mindestens zwölf Monate beitragsfrei gestellt werden können.
Bei der Berufsunfähigkeitsversicherung solltest du primär auf die Absicherung der Berufsunfähigkeitsrente achten. Sollte der Beitrag zu hoch sein, empfiehlt es sich, Zusatzbausteine wie Pflegezusatztarife und andere Bausteine abzuwählen. Achte darauf, die Gesundheitsfragen wahrheitsgemäß zu beantworten. Solltest du Erkrankungen bewusst nicht angegeben haben oder arglistig handeln, kann der Versicherer vom Vertrag zurücktreten. Außerdem hast du im Schadenfall dann nur Probleme, die du dann auf keinen Fall brauchst.
Fazit: Bei der Wahl der Berufsunfähigkeitsversicherung, solltest du dir die Zeit nehmen, dich mit dem Thema zu beschäftigen. Deine Arbeitskraft ist das wertvollste. Das solltest du vorher verstanden haben. Eine Berufsunfähigkeitsabsicherung übers Internet abzuschließen ist grundsätzlich möglich, wir empfehlen trotzdem, eine individuelle Beratung in Anspruch zu nehmen.
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