Die Berufsunfähigkeit ist eines der größten existenziellen Risiken. Sie trifft jeden 4. Berufstätigen in Deutschland, und zwar in allen Branchen und in jeder Phase des Lern- und Arbeitslebens. Doch der gesetzliche Schutz greift nur dann, wenn du keiner anderen Erwerbstätigkeit nachgehen kannst. Und die reicht nicht aus, um den Lebensstandard zu halten.
Deine Arbeitskraft ist dein größtes Eigentum. Welche Arbeit dein Körper und dein Gehirn täglich leisten, lässt sich kaum bemessen.
Bevor du also an eine Altersvorsorge oder die Absicherung deines Hab und Guts nachdenkst, solltest du dich mit deinem Risiko der Berufsunfähigkeit beschäftigen.
Je nach Alter, Gesundheitszustand, Versicherungssumme oder Beruf, muss die Absicherung dabei auf deinen persönlichen Bedarf abgestimmt werden.
Eine Berufsunfähigkeit liegt vor, wenn die versicherte Person wegen Krankheit, Unfall oder Kräfteverfalls, die ärztlich nachzuweisen sind, ausfällt. Dabei muss der Arbeitnehmer voraussichtlich sechs Monate ununterbrochen außer Stande sein, ihren Beruf oder eine andere Tätigkeit auszuüben. Diese Tätigkeit muss aufgrund der Ausbildung und Erfahrung ausgeübt werden können und der bisherigen Lebensstellung entsprechen.
Die Berufsunfähigkeitsrente wird dann nach einer Berufsunfähigkeit ab 50% gezahlt. Viele Anbieter leisten allerdings erst ab einer BU von 75%. Von diesen Anbietern ist daher stark abzuraten.
Die Dauer des Leistungsanspruchs ist vertraglich vereinbart. Hier empfiehlt es sich ganz klar, die Absicherungsdauer bis zum Rentenbeginn festzulegen.
Vor dem Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung musst du wissen, wie hoch deine Berufsunfähigkeitsrente sein soll. Im Falle einer Berufsunfähigkeit sollten dann deine Fixkosten wie Miete, bestehende Kredite, Ausgaben für Lebensmittel und Kleidung, aber auch Versicherungen und Steuern bezahlt werden können. Aber auch deine Einnahmen, solltest du für die optimale Berechnung deiner BU-Rente berücksichtigen.
Wenn Du keine komplizierte Berechnung haben willst, dann solltest du dir 80% deines Nettoeinkommens als Vorgabe vor Augen halten. Diese Faustformel eignet sich für die meisten Angestellten und Selbständigen. Dabei sollte ein monatliches Nettoeinkommen von nicht mehr als 3.100 € bezogen werden. Bei höheren Einkommen sollte eine genauere Berechnung durchgeführt werden.
Viel zu oft sehen wir Absicherungen, die bis zum 47., 52. oder 55. Lebensjahr abgeschlossen werden. Der Grund dafür liegt meistens an der Höhe des Beitrags. Durch eine geringere Versicherungsdauer sinkt natürlich der monatliche Beitrag. Im Versicherungsfall kann dieses gesparte Geld dann aber schnell zum Verhängnis werden.
Wir empfehlen unseren Kunden eine Absicherung bis zum Rentenbeginn.
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